Страхование ресторана: как сберечь имущество и репутацию

Если вы — собственник или управляющий гостиницы, отеля, ресторана, бара, кафе, то наверняка задумывались над тем, что делать, как вести бизнес, чтобы
в один миг не лишиться всех вложенных средств и своего дела одновременно. На Западе уже многие десятилетия существует ответ на всевозрастающую непредсказуемость деловой среды — страхование. Но в России этот инструмент защиты бизнеса получил широкое развитие лишь в последние несколько лет.

Страхуем все?
Многие рестораторы, серьезно развивающие свой бизнес, изучают и внедряют передовой западный опыт, где страхование является одним из ключевых механизмов управления рисками. По оценкам экспертов страховой компании “Ингосстрах”, комплексное покрытие страхования имущества и ответственности в настоящее время в Москве имеют не более 10 процентов предприятий общественного питания.
Застраховать можно многое: здание, отделку, технологическое оборудование, мебель, витрины, эксклюзивное художественное оформление интерьера, использование в отделке дорогостоящего антиквариата, произведений искусства и т.д. На вопрос, от чего страхуются чаще всего владельцы ресторанов, существует однозначный ответ — от пожара. Оно и понятно, потому что даже если ваше детище пережило незначительный пожар, то залив и другие действия при тушении полностью испортят интерьер, внутреннюю или внешнюю отделку, дизайн и т.д. Вам придется тратиться на ремонт и простаивать какое­то время, чтобы привести внешний вид заведения в порядок. Например, по факту такого пожара в одном из ресторанов Москвы в июле прошлого года, когда произошло короткое замыкание в системе вентиляции, “Ингосстрах” выплатил около 300000 рублей.
Но это, к сожалению, не единственные неприятности, которые преподносит судьба. Имущество может быть повреждено вследствие аварий в системах водоснабжения, взрыва газа, стихийных бедствий, злоумышленных действий третьих лиц. Кроме всего этого, частыми являются случаи боя стекол и реклам­ ных вывесок ресторанов. А в зимний сезон постоянным является возмещение ущерба, причиненного падением сосулек и снега с крыши здания, в котором находится ресторан. В практике «Ингосстраха» есть даже случаи урегулирования претензии по факту наезда автофургона “Газель” (при разгрузке продуктов питания для ресторана) на рекламную установку заведения.
Страхование от перерывов в коммерческой деятельности ресторанного заведения — важная составляющая комплексного страхового покрытия. Дело в том, что владелец ресторана в случае простоя несет убытки по фиксированным платежам, таким, например, как заработная плата персонала, налоги, арендная плата и т.д. Кроме того, предприятие не получает предполагаемой прибыли.
Однако не только ресторану различные обстоятельства могут причинить ущерб, но и само предприятие может стать виновником каких­то происшествий. Страхование ответственности перед третьими лицами — одно из востребованных направлений данной деятельности.
Так, в практике страхования встречалось много случаев, когда незначительная протечка воды у клиента страховой компании оборачивалась обязанностью возмещения многомилли­ онных расходов по ремонту помещений, находящихся на нижних этажах, реставрации поврежденной антикварной мебели, закупке нового современ­ ного оборудования.
Также в последнее время участились случаи предъявления претензий от потребителей, пострадавших при использовании производимой/реализуемой продукции. В большинстве случаев судебные органы выносят решения об удовлетворении подобных исковых требований, основываясь на нормах Гражданского кодекса РФ, а также законодательства о защите прав потребителя. Такое страхование включает в том числе риск непреднамеренного нарушения санитарно­эпидемиологических норм и правил.
Однако, чтобы не страховать все по отдельности, можно приобрести комплексную страховую защиту, включающую в себя широкий перечень рисков. Такая страховка будет стоить дешевле, чем приобретение страховой защиты по каждому направлению отдельно. Например, в компании “Ингосстрах” предприятиям общественного питания предлагают комплексный продукт, который включает в себя наиболее актуальные и востребованные, по мнению специалистов, риски.
В какую страховую компанию идти — вопрос непростой. Желательно, конечно, обращаться в крупные и известные, чья репутация уже проверена многими годами безупречной работы на рынке страхования ресторанов. Перечень клиентов и их рекомендации тоже могут косвенным образом подтвердить, что с этой компанией можно иметь дело.

Сколько стоит будущее без неприятностей?
Стоимость страхования имущества варьируется в зависимости от перечня рисков и уровня защиты заведения. Очевидно, что, например, наличие или отсутствие продуманной системы безопасности, сигнализации и охраны, контроля качества производства, приготовления продуктов может повлиять на стоимость страхования. В “Ингосстрахе” тариф составляет 0,2–0,5 процента от страховой суммы. Размер взноса при страховании ответственности перед третьими лицами в среднем составляет от $500–800 за годовой период страхования.
Что же касается страховой суммы, то есть той максимальной суммы, которая может быть выплачена при страховом случае, то она определяется, исходя из стоимости покупки или восстановления имущества, то есть на основе любых документов, подтверждающих реальные затраты, вложенные в имущество ресторана. Для страхования ответственности специалисты “Ингосстраха” рекомендуют выбирать лимиты от $150000– 250000.

Если беда все-­таки пришла
Обычно в правилах страхования, в страховом договоре подробным образом прописывают, какие документы нужно предоставлять при наступлении события, которое обладает признаками страхового случая. Если ущерб произошел по причине, указанной в списке застрахованных рисков, и клиент предоставляет все необходимые документы в срок, а у страховой компании сохраняются вопросы, то в таком случае для разрешения споров о размере ущерба и подтверждения причин его возникновения привлекаются независимые эксперты­оценщики — сюрвейеры. А если и после этого страховая компания не выполнит свои обязательства, то клиент имеет полное право обратиться в судебные инстанции и требовать возмещения ущерба.
Однако, например, “Ингосстрах” страховые выплаты осуществляет на основании заранее оговоренного и согласованного с клиентом максимально удобного сторонам пакета документов. По мнению многих рестораторов, этот факт одновременно с гибкой тарифной политикой страховщика является существенным конкурентным преимуществом.